Бумажные деньги потихоньку уходят в прошлое, их место постепенно занимают деньги электронные. Причем, как утверждают эксперты, уже наступило то время, когда развитые страны начнут полностью отказываться от наличных. Взять, например, Швецию, где на банковские карты перешли даже бездомные. Высокотехнологичная экономика этой страны сделала монеты и банкноты практически ненужными, посему раздача обездоленным людям кард-ридеров – едва ли не первая такая в мире – оказалась естественным развитием ситуации.
В этой статье мы поговорим о том, как человечество переходит на электронные деньги, и какие это будет иметь последствия.
Нашу эпоху можно с уверенностью назвать эпохой дебетовых и кредитных карт, эпохой Square, PayPal и Amazon Coins (созданная Amazon виртуальная валюта, предназначенная для покупки игр и приложений для планшетных компьютеров Kindle Fire на Amazon.com).
Некоторые регионы мира – к примеру, страны Африки, где люди с помощью своих мобильных телефонов могут прибрести все, от продуктов питания до страхового полиса – уже сегодня практически не испытывают потребность в бумажных деньгах по обоснованным причинам. Как ожидают эксперты, количество пользователей мобильных платежей во всем мире в текущем году достигнет почти 250 млн. человек, а это на 50 миллионов больше, нежели было в 2012 году.
У правящих верхушек всего мира на этом фоне может возникнуть соблазн ускорить переход к безналичному обществу. Причем сделать это они могли бы достаточно легко, согласившись для начала принимать платежи за государственные услуги и налоговые платежи в электронной форме, а далее постепенно сворачивая деятельность своих печатных станков и монетных дворов. Но, несмотря на то, что некоторые правительства оправданно поощряют людей пользоваться цифровыми методами оплаты, не стоит забывать о рисках, следует помнить, что у наличных все-таки есть определенные преимущества, которых у электронных денег нет.
Недостатков у налички не отнимать, их довольно много. К примеру, бумажные деньги уязвимы к воровству. Люди часто теряют их. Также наличные трудно транспортировать на дальние расстояния и в больших количествах. Они оптимально удовлетворяют потребности тех людей, кто хочет отмыть грязные деньги или же уклониться от уплаты налогов, но являются не очень радостной новостью для тех, кто не занимается этим.
Все это означает, что бумажные деньги предусматривают дополнительные расходы. Так, в опубликованном Университетом Тафтса исследовании, ежегодные потери американских компаний были оценены в 55 млрд. долларов – в виде краж, расходов на дополнительную рабочую силу и безопасность. Что касается потерь американских потребителей, которые каждый год платят почти $ 8 миллиардов за комиссии при снятии наличных в банкоматах, а также в среднем тратят 28 минут в месяц своего личного времени на то, чтобы доехать до нужного банкомата – эта сумма составляет примерно $ 43 млрд. в год. А недополученные налоговые поступления, которые возникают вследствие незадекларированных операций с наличными, было оценено в $ 100 млрд. ежегодно.
Кроме того, электронные деньги дешевле, они могут облегчить центральным банкам выполнение их работы, потому как в безналичном мире, снижая процентную ставку до уровня ниже ноля, у них бы не было проблем с рецессией и дефляцией. Это весомое преимущество. Бумажные деньги создают то, что экономистами называется нулевой нижней границей – кому бы понравилась отрицательная процентная ставка на текущем счете или депозите, если деньги можно хранить в наличных? Цифровое общество покончило бы с такой практикой: стандартную монетарную политику, которая основана на снижении процентных ставок по мере надобности, не пришлось бы прекращать при снижении уровня ставок до нуля, и не было бы у государств потребности в количественном смягчении и других рискованных инновациях.
Также у электронных денег есть общественные преимущества. Так, отказ от наличных облегчил бы доступ к финансовой системе бедным людям и людям, которые не пользуются услугами банков и немало платят за доступ к деньгам (вспомнить хотя бы о комиссии за инкассирование чеков и о потребительском кредитовании). Первым шагом к получению такими людьми доступа к банковской системе может стать не что иное как привлечение их к использованию цифровых платежных систем, что, в свою очередь, облегчит этим людям процесс получения кредитов, а также позволит сэкономить деньги.
Все же, несмотря на все свои преимущества, электронные деньги имеют весомые недостатки. Многие из них знакомы каждому, у кого есть дебетовая или кредитная карта: немыслимые проценты, штрафы за овердрафты, комиссии за банковские операции, старомодное мошенничество и кражи личных данных. Другие кажутся совершенно новыми: к примеру, некоторые современные платежные системы противоречат друг другу, у них неопределенный срок действия. Также наличные до сих пор выигрывают по эффекту сетевой выгоды.
Эпоха кредитных карт – это эпоха поведенческой экономики, которая советует потребителям быть более осторожными при безналичных расчетах. Суть совета состоит в том, что когда человек тратит наличные, в его мозгу активируются болевые рецепторы, которые помогают ему чрезмерно не увлекаться шопингом. Что касается кредитных карт, у них такого эффекта нет. По статистике за тот же товар люди готовы платить больше, если они пользуются кредитными карточками. Логика понятна – люди не акцентируют внимания на цене товара, больше интересуются его преимуществами.
В определенной степени эти проблемы могут помочь смягчить технологии. Уже сегодня существуют такие приложения для смартфонов, которые позволяют людям сбалансировать бюджеты, а также предупреждают их о превышении своего порога ежедневных расходов. Мощные визуальные сигналы, целью которых есть создание сложного испытания, которым является расставание с наличными, также могут быть весьма полезными.
Еще одним недостатком цифровых денег является «неконфиденциальность». Нравится нам это или нет, в безналичном обществе все, что мы покупаем, может записываться, а записи эти хранятся вечно. Их могут изучать маркетологи, воровать преступники, контролировать правительство, которое в последние годы пытается все больше вмешиваться в личную жизнь людей. И у нас не будет никакого выбора. Вы можете быть обычным человеком, вовсе не преступником, чтобы Вам не нравилась эта ситуация.
Итог
Как видим, обществу нужны как электронные, так и бумажные деньги. Есть ли оптимальное решение? Эксперты утверждают, что есть. К примеру, одним из возможных решений, которое стоит рассмотреть центральным банкам, может стать эмиссия собственного цифрового платежного средства.
В теории, валюта такого рода могла бы иметь все преимущества электронных денег, но при этом она бы сохраняла легитимность платежного средства, за которым стоит государство, также она имела бы некоторые другие преимущества наличных и могла бы в действительности навести порядок в запутанном и фрагментированном рынке платежных систем.
Паламарчук Ирина
В этой статье мы поговорим о том, как человечество переходит на электронные деньги, и какие это будет иметь последствия.
Плавный переход
Нашу эпоху можно с уверенностью назвать эпохой дебетовых и кредитных карт, эпохой Square, PayPal и Amazon Coins (созданная Amazon виртуальная валюта, предназначенная для покупки игр и приложений для планшетных компьютеров Kindle Fire на Amazon.com).
Некоторые регионы мира – к примеру, страны Африки, где люди с помощью своих мобильных телефонов могут прибрести все, от продуктов питания до страхового полиса – уже сегодня практически не испытывают потребность в бумажных деньгах по обоснованным причинам. Как ожидают эксперты, количество пользователей мобильных платежей во всем мире в текущем году достигнет почти 250 млн. человек, а это на 50 миллионов больше, нежели было в 2012 году.
У правящих верхушек всего мира на этом фоне может возникнуть соблазн ускорить переход к безналичному обществу. Причем сделать это они могли бы достаточно легко, согласившись для начала принимать платежи за государственные услуги и налоговые платежи в электронной форме, а далее постепенно сворачивая деятельность своих печатных станков и монетных дворов. Но, несмотря на то, что некоторые правительства оправданно поощряют людей пользоваться цифровыми методами оплаты, не стоит забывать о рисках, следует помнить, что у наличных все-таки есть определенные преимущества, которых у электронных денег нет.
Против наличных
Недостатков у налички не отнимать, их довольно много. К примеру, бумажные деньги уязвимы к воровству. Люди часто теряют их. Также наличные трудно транспортировать на дальние расстояния и в больших количествах. Они оптимально удовлетворяют потребности тех людей, кто хочет отмыть грязные деньги или же уклониться от уплаты налогов, но являются не очень радостной новостью для тех, кто не занимается этим.
Все это означает, что бумажные деньги предусматривают дополнительные расходы. Так, в опубликованном Университетом Тафтса исследовании, ежегодные потери американских компаний были оценены в 55 млрд. долларов – в виде краж, расходов на дополнительную рабочую силу и безопасность. Что касается потерь американских потребителей, которые каждый год платят почти $ 8 миллиардов за комиссии при снятии наличных в банкоматах, а также в среднем тратят 28 минут в месяц своего личного времени на то, чтобы доехать до нужного банкомата – эта сумма составляет примерно $ 43 млрд. в год. А недополученные налоговые поступления, которые возникают вследствие незадекларированных операций с наличными, было оценено в $ 100 млрд. ежегодно.
Кроме того, электронные деньги дешевле, они могут облегчить центральным банкам выполнение их работы, потому как в безналичном мире, снижая процентную ставку до уровня ниже ноля, у них бы не было проблем с рецессией и дефляцией. Это весомое преимущество. Бумажные деньги создают то, что экономистами называется нулевой нижней границей – кому бы понравилась отрицательная процентная ставка на текущем счете или депозите, если деньги можно хранить в наличных? Цифровое общество покончило бы с такой практикой: стандартную монетарную политику, которая основана на снижении процентных ставок по мере надобности, не пришлось бы прекращать при снижении уровня ставок до нуля, и не было бы у государств потребности в количественном смягчении и других рискованных инновациях.
Также у электронных денег есть общественные преимущества. Так, отказ от наличных облегчил бы доступ к финансовой системе бедным людям и людям, которые не пользуются услугами банков и немало платят за доступ к деньгам (вспомнить хотя бы о комиссии за инкассирование чеков и о потребительском кредитовании). Первым шагом к получению такими людьми доступа к банковской системе может стать не что иное как привлечение их к использованию цифровых платежных систем, что, в свою очередь, облегчит этим людям процесс получения кредитов, а также позволит сэкономить деньги.
Против цифровой валюты
Все же, несмотря на все свои преимущества, электронные деньги имеют весомые недостатки. Многие из них знакомы каждому, у кого есть дебетовая или кредитная карта: немыслимые проценты, штрафы за овердрафты, комиссии за банковские операции, старомодное мошенничество и кражи личных данных. Другие кажутся совершенно новыми: к примеру, некоторые современные платежные системы противоречат друг другу, у них неопределенный срок действия. Также наличные до сих пор выигрывают по эффекту сетевой выгоды.
Эпоха кредитных карт – это эпоха поведенческой экономики, которая советует потребителям быть более осторожными при безналичных расчетах. Суть совета состоит в том, что когда человек тратит наличные, в его мозгу активируются болевые рецепторы, которые помогают ему чрезмерно не увлекаться шопингом. Что касается кредитных карт, у них такого эффекта нет. По статистике за тот же товар люди готовы платить больше, если они пользуются кредитными карточками. Логика понятна – люди не акцентируют внимания на цене товара, больше интересуются его преимуществами.
В определенной степени эти проблемы могут помочь смягчить технологии. Уже сегодня существуют такие приложения для смартфонов, которые позволяют людям сбалансировать бюджеты, а также предупреждают их о превышении своего порога ежедневных расходов. Мощные визуальные сигналы, целью которых есть создание сложного испытания, которым является расставание с наличными, также могут быть весьма полезными.
Еще одним недостатком цифровых денег является «неконфиденциальность». Нравится нам это или нет, в безналичном обществе все, что мы покупаем, может записываться, а записи эти хранятся вечно. Их могут изучать маркетологи, воровать преступники, контролировать правительство, которое в последние годы пытается все больше вмешиваться в личную жизнь людей. И у нас не будет никакого выбора. Вы можете быть обычным человеком, вовсе не преступником, чтобы Вам не нравилась эта ситуация.
Итог
Как видим, обществу нужны как электронные, так и бумажные деньги. Есть ли оптимальное решение? Эксперты утверждают, что есть. К примеру, одним из возможных решений, которое стоит рассмотреть центральным банкам, может стать эмиссия собственного цифрового платежного средства.
В теории, валюта такого рода могла бы иметь все преимущества электронных денег, но при этом она бы сохраняла легитимность платежного средства, за которым стоит государство, также она имела бы некоторые другие преимущества наличных и могла бы в действительности навести порядок в запутанном и фрагментированном рынке платежных систем.
Паламарчук Ирина
Поделитесь в соцсетях:
